Airwallex空中云汇嵌入式金融白皮书~Airwallex空中云汇嵌入式金融：开启金融创新的未来在当今这个追求速度与便捷的时代，客户对金融产品和服务的期望日益提升，他们希望金融产品和服务能够无缝融入日常生活。“嵌入式金融”正是推动这一变革的核心力量。它不仅能够实现商业交易的顺畅运行、提升用户体验，还能为企业开辟新的收入来源，强化竞争优势。借助嵌入式支付功能，企业能够在全球收取款项、为客户安全托管资金，并在24小时内完成跨境付款。这些功能不仅激发了企业尚未开发的潜能，还很大程度上改变了企业与客户的交互模式。此外，嵌入式金融还可以为企业提供金融服务数据，帮助企业更深入地了解客户群体的现金流状况，从而开拓新的信贷业务机会。尽管嵌入式金融能带来巨大的机遇，但落地的过程并非易事。企业在集成嵌入式金融方案的过程中可能面临诸多挑战，例如复杂的技术集成、来自内部相关方和客户的高期望、合作伙伴的筛选，以及实现快速部署等。嵌入式金融的兴起随着嵌入式金融的兴起，其巨大的增长潜力正逐渐显现：据安永预测，到2025年，全球嵌入式金融市场规模将达到6060亿美元，而通过嵌入式金融渠道处理的支付金额将高达6.5万亿美元。此外，2023年的一项研究显示，如今有83%的中小企业更倾向于通过软件服务(SaaS)平台和线上交易平台(Marketplace)直接使用金融服务，这一趋势也凸显了市场需求的显著转变。01|嵌入式金融白皮书简介为获得更深入的洞察，Airwallex空中云汇与知名的市场研究公司NewtonX合作，对全球200名企业决策者进行了定量调研。受访企业包括已应用嵌入式金融的企业和正在探索其潜力的企业。受访者分享了诸多宝贵信息，包括采用嵌入式金融的动机、选择供应商的标准，以及在集成过程中遇到的实际挑战。以下是受访者所在企业的区域分布情况：企业运营区域分布欧洲北美洲亚洲●79%83%57%93%46%63%非洲南美洲澳大利亚/太平洋岛屿在本白皮书中，“嵌入式金融”是指将金融科技能力集成到企业现有的产品和服务中。通过这种集成模式，企业能够为其客户提供支付、银行、信贷和保险等一系列金融服务。目录本白皮书深入剖析了调研结果，并对以下核心议题展开了详细探讨：01内容摘要4-502什么是嵌入式金融？603企业为什么采用嵌入式金融服务？7-1304企业采用嵌入式金融面临哪些挑战？14-1905选择供应商的考量因素20-2206Airwallex空中云汇如何提供帮助？23-2807附录29-32本白皮书旨在帮助企业了解如何有效地将金融产品服务嵌入自身平台，提升用户体验，从而在竞争中脱颖而出，实现业务增长。03|目录01内容摘要内容摘要企业高管们正积极运用嵌入式金融，优化客户体验，拓展新收入渠道。78%71%企业高管希望借助嵌入式金融解决客户面临的企业高管认为，随着客户忠诚度下降、流失率诸多痛点，例如繁琐的支付流程、贷款限制以上升，嵌入式金融已成为维护并强化客户关系及跨平台跳转产生的割裂感。的关键策略。65%36%企业高管计划借助嵌入式金融推出新服务，例企业高管担心企业在日益成熟的市场竞争中，可如支付处理、小微企业贷款、全球付款和电子能会落伍甚至被淘汰，因此希望通过嵌入式金融钱包，并通过交易手续费、利息收入和长期合来提升竞争力，紧跟领先者的步伐。作伙伴关系开辟新的收入来源。然而，嵌入式金融的实际应用并不容易，早期入局者可能会面临不少挑战。43%25%企业高管指出，将新平台快速推向市场至关重企业高管认为合规问题是他们面临的主要挑战要，但从零开始构建集成系统困难重重：一方之一，包括维护监管机构和银行的复杂关系、面需要兼容旧系统，另一方面还要满足客户多获取金融牌照的繁琐流程及高昂成本，以及因样的个性化需求。此投入的巨额前期成本。17%9%企业高管表示寻找合适的嵌入式金融技术合作企业高管认为内部资源协调是一项重要的挑伙伴并不容易。企业通常倾向于选择熟悉的供战。由于不同团队的期望和目标不明确，高管应商，但真正需要的却是具备可扩展集成能力需要协调商业、产品、销售、财务和工程师团和全球覆盖能力的合作伙伴，而不仅仅是简单队，以确保嵌入式金融解决方案顺利实行。的交易服务商。041内容摘要企业高管普遍认为，嵌入式金融的落地进展缓慢，主要原因在于预期过于乐观，而实际执行能力仍显不足。仅有6%企业高管认为嵌入式金融的实际落地情况符合预期，仅有1%企业高管认为实际落地情况超出预期。这种普遍性的落差凸显了预期与现实之间的显著差距，也进一步凸显了选择合适战略合作伙伴的重要性，因为只有这样，才能确保嵌入式金融方案成功实行。实际落地情况实际落地情况不及预期的主要原因不及预期93%53%51%30%29%企业高管发现嵌入式金融的实际推进速度缓慢预期过于乐观客户认知度低内部基础设施限制落地情况不及预期。选择嵌入式金融合作伙伴时，价值回报、落地流程和价格成本是企业最重要的考量因素。73%62%企业高管将提供高效优质的用户体验视为选择企业高管强调技术兼容性，希望嵌入式金融方案能嵌入式金融合作伙伴的首要标准。他们通常参够无缝对接现有系统，避免干扰日常运营。他们希考权威出版物的推荐和行业成功案例来评估潜望减少复杂的设置流程，以避免产品或服务上线发在合作伙伴的实力。生延迟，增加额外成本。63%企业高管非常关注成本效益，希望找到能产生最大影响的解决方案，以充分体现投资的价值。为此，企业会精打细算，力求在推动创新的同时，确保资金的高效利用。051内容摘要02什么是嵌入式金融？什么是嵌入式金融？嵌入式金融，是指将合规的金融服务直接集成到平台现有的软件、产品和用户体验中。借助嵌入式金融，企业能够让客户在日常使用平台的过程中，直接便捷地享受金融服务。成功案例amazon亚马逊卖家钱包(Amazon Seller Wallet)帮助亚马逊平台上的商家轻松管理资金，并支持以多种货币向全球银行账户转账，所有操作均可在亚马逊站内完成。运动品牌耐克(Nike)与Klarna合作，在其线上商城推出“先买后付”(BNPL)支付选项。网约车平台Lyft的司机能够使用Lyt品牌借记卡，在每次行程结束后即时收取收入并进行消费，无需等待每周结算。⑤shopify除了为电商商家提供软件工具外，Shopify Payments还提供支付解决方案，帮助商家无需依赖第三方服务即可接受在线支付。同时，Shopify Balance提供商业银行和卡类服务，所有功能均无缝集成于Shopify电商平台内。相比传统银行或信用合作社，嵌入式金融科技公司能够为企业提供更灵活的服务、更快的部署速度以及个性化的用户体验。06|什么是嵌入式金融？03企业为什么采用嵌入式金融服务企业为什么采用嵌入式金融服务？嵌入式金融为企业提供了附加价值和核心业务变现的途径，这是越来越多企业采用嵌入式金融服务的主要原因。企业采用嵌入式金融服务的主要原因包括：30%8%44%16%打造更统一、更优质的客户体验通过嵌入式金融服务变现延长客户在平台停留的时间竞争对手已采用了嵌入式金融7|企业为什么采用嵌入式金融服务？附加价值变现：优化客户体验大多数企业通过嵌入式金融实现附加价值变现：78%71%36%企业借助嵌入式金融打造更借助嵌入式金融延长客户在借助嵌入式金融，与市场上的统一、更优质的客户体验平台停留的时间，持续互动竞争对手保持同步嵌入式金融为企业开辟了新的变现方式，无需直接向用户收取额外服务费用。正如在营销漏斗的前端环节中，每一个触点都是吸引潜在客户和提升忠诚度的重要机会。在当今竞争日益激烈的市场环境中，提升交易的便捷性和易用性已成为企业实现长期发展的关键。成功的嵌入式金融能够通过多种方式优化客户体验，并实现附加价值变现：将支付功能无缝集成到平台中，能够显著提升整体客户体验。例如，引入支付等功能不仅能为用户带来更深度、更丰富的体验，还能增强企业核心服务的吸引力。通过一站式平台满足用户的多样化需求，能够简化用户操作流程，提升客户满意度，避免因繁琐步骤而费时费力、甚至发生操作失误。比如，采购管理平台Z引入了供应商付款功能，将多个操作步骤集中到统一界面，帮助企业更便捷、高效地管理采购流程。嵌入这些增值服务能够丰富用户体验，提高用户参与度和留存率，并最终帮助企业在竞争中脱颖而出，吸引更多用户。8|企业为什么采用嵌入式金融？更统一的用户体验能够显著提升用户参与度，为企业带来全新的客户洞察。将金融服务嵌入平台，不仅能为客户打造更流畅、更优质的体验，还能帮助企业实现与用户参与度和客户洞察相关的其他业务目标。当用户在平台上停留更长时间，他们也会更多使用平台的其他功能。例如Shopify推出的Shop Pay功能，相比普通结账方式，ShopPay能够将转化率提升高达50%。不仅如此，Shop Pay还能顺畅地引导用户使用Shopify的其他产品和服务，如Shop Pay的“先买后付”分期付款选项，以及Shop Cash积分抵现金计划。与此同时，将收单、企业银行和电子钱包等功能集成到平台内，可以帮助企业收集分析用户的行为和偏好。通过掌控金融业务处理流程和数据，企业能够根据客户需求，为其量身定制服务。例如，Shopify利用Shopify Balance深入理解客户的资金动态，从而针对性地满足用户的各类需求。最后，更好的用户体验能够显著提升客户的生命周期价值。嵌入式金融使收款或付款流程中无需跳转到第三方平台，显著优化了用户体验。例如，创意商品电商平台EtSy直接在平台内处理卖家付款，不仅提升了交易量，还简化了运营流程，从而实现了收入增长、效率优化和客户生命周期价值的提升。无论是B2B还是B2C业务，提升客户生命周期价值都能有效降低获客成本，帮助企业更高效地分配资源，从而实现战略目标。《哈佛商业评论》指出，获取一个新客户的成本可能是留住一个现有客户的5到25倍。此外，根据帕累托原则，排名前20%的客户通常为企业贡献了约80%的收入，因此培养高价值客户对于推动盈利增长至关重要。9|企业为什么采用嵌入式金融？核心业务变现：开辟全新收入来源核心业务变现是促使65%企业采用嵌入式金融解决方案的三大主要原因之一。许多企业通过嵌入式金融服务，积极推出新的服务或产品，从而开辟新的收入来源收单利润收单利润指通过向商家或客户收取额外的“手续费”、“服务费”或“支付交易费”来为企业增加收入。例如，电商平台WooCommerce针对其支付网关处理的每笔信用卡付款收取2.9%+0.30美元的费用。通过这种方式，平台商家无需自行构建和维护支付基础设施，即可为买家提供快捷的支付体验。换汇利润换汇利润是指在国际交易中针对换汇行为收取的额外费用。例如，当客户以不同的货币预订住宿时，民宿短租平台Airbnb爱彼迎会在基础汇率1美元=0.85欧元的基础上加收2%的费用，以1美元=0.833欧元的实际汇率为客户换汇。对客户而言，通过Airbnb爱彼迎直接支付会更加透明和便捷，因为第三方换汇服务可能流程繁琐，并存在隐藏费用。尽管有额外的手续费，但技术服务商通常会通过谈判争取到比传统换汇服务更加优惠的汇率。当竞争对手直接利用金融产品获利时，这些增值服务就不再是“锦上添花”，而成为了企业必然的战略选择。10|企业为什么采用嵌入式金融？付款利润随着零工经济的蓬勃发展，平台需要一种更高效的方式来管理大批量付款，而付款利润使平台在这方面的投资更具价值。例如，网约车平台Lyt为司机提供便捷的结算体验和易于使用的应用程序，为此平台会从每次行程中抽取30%的佣金。由于交易量高企，这一佣金为Lyt带来了可观的收入。卡交易手续费在接受信用卡支付时，除了收单费用外，商家还需向Visa或MasterCard等卡组织支付每笔交易的手续费，发卡机构也能从中分得一部分费用。例如，当消费者使用零售商发行的卡类产品进行支付时，卡组织可能会收取1.5%的手续费，而零售商也能从中获得0.5%的收益。贷款利息嵌入式金融为企业开辟了新的收入来源：贷款利息。提供综合贷款方案的平台可以向客户收取贷款利息。例如，亚马逊贷款(Amazon Lending).与第三方融资机构合作，为平台上的中小企业提供灵活的贷款服务。虽然电商平台Amazon亚马逊并非传统意义上的贷款机构，但它可以从这些贷款中收取高达16%的利息。这样的贷款服务有助于卖家释放现金流、扩大业务规模，同时促进平台销售增长。由此可见，嵌入式金融不仅能够通过利息收入为企业创造可观收益，同时也能助推业务的整体增长和可持续发展，真正实现双赢。1|企业为什么采用嵌入式金融？