七成老人遇过骗局，真正掏走养老钱的是这三类

本文解读：《2026银发群体反诈分析报告-腾讯研究院》 · 共 101 页 · 原文

七成银发网民遇到过诈骗，但真正上当的只有一成三；问题不在"容易被骗"，而在于被骗一次的那个人， 往往损失掉全部养老钱。

腾讯反诈联合实验室在中国老龄科学研究中心指导下做了这份 101 页的报告，调研面向全国 50 岁及以上网民， 回收有效样本 1393 份：70.1% 遇到过诈骗信息，13.3% 有过实际损失， 81.0% 的遭遇者成功保住钱包。

把这三组数字摆在一起，结论就清楚了：银发群体已经有基本的防骗直觉，缺的是大额骗局面前那一次核实， 以及受损之后敢开口求助的那句话。

报告用四章把骗局拆开：用网现状与被骗态势、心理与成因、15 类高发手法、立体化防治。

他们不是分不清真假，是在"救孙子"和"别被停养老金"的那些瞬间没时间分辨。

图源：《2026银发群体反诈分析报告》（第2页）

一、70.1% 遇过，81.0% 没上当

调研口径值得先说清楚：1393 份有效样本，95% 置信度、3% 误差率，符合统计学有效性要求。数据分成三段：23.1% 从来没有遇到过诈骗；56.8% 遇到过但没有上当；13.3% 上当受骗、有过损失； 另有 6.8% 说不清、记不清了。

报告特意强调 81.0% 这个规避率，认为它说明银发群体并非"容易受骗"，在面对复杂信息环境时 展现出较强的自我保护能力。

更靠前的一道关口在识破环节。"遇到过但没有上当"的人群里，62.1% 是自己觉得不对劲， 47.5% 是想起看过的反诈宣传，29.8% 是手机或反诈软件弹出了风险提示。

但要注意分母。1393 份样本里 50~69 岁占 93.7%，80 岁以上样本有限，报告自己标注只作趋势参考。 这份报告的画像，更多是刚退休、数字参与度高的那批人。

七成遇到过、一成三中招，说明宣传已经起作用，剩下那道坎是大额转账前的核实。

图源：《2026银发群体反诈分析报告》（第4页）

二、三类骗局占七成，只有一类真掏空家底

遭遇过的诈骗类型里，排前三的是中奖与刷单返利 37.8%、投资理财 36.6%、保健品销售 27.6%。 再往后是冒充电商物流客服 24.2%、贷款征信 23.8%、虚假购物 23.7%、冒充公检法 18.1%、冒充亲友 10.7%。

但"遇到得多"和"亏得多"是两张表。报告单列了一个指标：投资理财类的大额损失率43.4%，是各类骗术中最高的。损失分布更能说明问题。1000 元以下占 41.1%，1000 到 4999 元占 22.7%，小额多次是常见形态； 但 5 万到 99999 元占 7.6%，10 万元及以上占 10.3%，1 万元以上合计约 25%。

同样是一万块的损失，对上班的人是几个月工资，对收入来源单一的老人可能是余生的现金流。 报告称这是"单案损失金额高"，是涉老诈骗最具破坏力的特征。

中奖刷单骗的是零钱，投资理财和以房养老骗的是底气。

图源：《2026银发群体反诈分析报告》（第5页）

三、钱丢了，还有更难开口的那一半

受损之后做了什么？报警 40.0%、向平台举报 31.9%、联系银行 15.7%、向家人求助 13.5%。而 30.8% 未采取任何措施。报告给了三种解释：金额小、怕麻烦；觉得丢人； 还有一部分人根本不知道被骗之后该找谁。

心理层面更沉。63.2% 感到后悔自责，39.5% 担心还会再被骗，32.4% 情绪低落影响睡眠， 25.4% 不敢告诉家里人，14.6% 接到陌生来电就紧张。最容易被忽略的是行为退缩：59.5% 减少与陌生人在线交流，55.1% 减少点击链接或下载软件， 24.9% 减少网上购物，16.8% 减少使用手机支付。

腾讯卫士近一个月的举报数据也印证了沉默：银发群体举报 2054 条，仅占全量 2.52%。 报告判断，考虑到举报意愿偏低，实际受害规模可能被低估。

一次被骗，往往换来老人从此不用手机付款，这才是更贵的损失。

图源：《2026银发群体反诈分析报告》（第7页）

四、四个心理入口，不是弱点

第二章把被骗的心理机制拆成四类：健康焦虑、亲情牵挂、信任权威、孤独与情感渴求。报告特别说明，这四类特质大多中性甚至正向，之所以变成风险接口，是骗子精准踩中了它们的"决策盲区"。

健康焦虑对应保健品和养生骗局，背后是"怕生病、怕拖累子女"；亲情牵挂对应冒充亲友， 一句"爷爷救我"足以击穿理性防线；信任权威对应冒充公检法，"制服、警号、案件编号"会让判断失效。

上面引用的数据都能在原文里找到出处，报告放在运营动脉（www.yydm.cn），搜标题即可。

遇到统计口径不一致的地方，回原文核一眼，比对两三篇二手解读要快得多。

第四类最容易被低估。子女陪伴减少、社交圈收窄，让不少人处于情感"半真空"，骗子用高频问候、 耐心倾听、持续赞美扮演"网络儿女"，用超过真实子女的陪伴密度换取信任。

报告还叠了一层生理因素：前额叶皮层萎缩导致执行功能下降，表现为抑制控制减弱、 决策更依赖直觉、认知灵活性下降，即使出现矛盾信号，也会下意识为原有判断找理由。

骗术没变，变的是它们现在专门针对"想健康、惦记儿孙、怕给人添麻烦"这几种心情设计。

图源：《2026银发群体反诈分析报告》（第9页）

五、AI 拟声：最容易失效的那道核实

报告开篇讲了一个案子：湖北黄石的丁奶奶接到电话，"孙子"哭着说在学校伤了人要赔钱， 她筹了两万元交给上门取钱的人。对方看出她仍有疑虑，又当面接通电话让她再听一遍。 法院审理认定，团伙使用了 AI 拟声技术。

这类骗局的流程很固定：先用电话、短视频收集老人及亲属信息，锁定独居或子女不在身边的目标； 再冒充孙辈哭诉出事，同时叮嘱"千万别告诉爸妈"，切断核实路径；再以"不交钱就被拘留"催逼转账，得手后以"还要赔医药费"连环索款。

真正被改变的是核实方式。过去"听到亲人的声音"就是验证，AI 拟声克隆声音、换脸伪造视频之后， "眼见为实、耳听为真"这条经验直接失效。

报告给的应对很具体：先挂断，用原号码回拨或当面核实，转账前必须通过第二条路径确认身份； 家庭可以预先设一个只有家人知道的"暗语"。

以前教老人"听声音认人"，现在得改教"挂掉，用原号码打回去"。

图源：《2026银发群体反诈分析报告》（第10页）

六、骗局已经搬到短视频和私域群

报告判断，涉老诈骗的触点已从电话轰炸、街头送礼、社区讲座，迁移到"短视频加私域加线下"的组合。

第一步是前端引流：用养生短片、理财口播吸引关注，再私信导流到群聊或个人号。 调研中购物类使用率 68.7%，而腾讯卫士的举报里交易诈骗占 64.1%，高于整体平均 60.1%。

第二步是私域养熟：以"免费福利"拉群，靠每日打卡、健康问答建立信任， 再推销保健品、理疗仪，或引导虚假投资；部分直播间夸大"治疗高血压""抗癌防癌"等功效。

第三步是线下变现：电话回访、门店体验、上门收现金，完成最后一步收割。 线上拿联系方式、线下收钱，使老人处在封闭场景里更难获得外部提醒。

腾讯卫士的数据还揭示了年龄差异：传销民资类在 60~69 岁群体中占 89.7%，返利类占 84.2%， 免费送类在 70~79 岁群体中占 50.0%。刚退休、手上有积蓄又缺辨别渠道的人，最容易被定向围猎。

骗局不再敲门，它在直播间里先陪老人聊了三个月，然后才开口要钱。

七、15 类手法，套路只有五步

第三章逐条拆了 15 类高发骗局，从保健品、养老投资、冒充亲友、冒充公检法，到温柔陷阱、 免费福利、假客服理赔、收藏品升值、扣费恐吓、封建迷信、传销拉人头、赚钱教学、天降巨款、虚假慈善、社保医保。

把 15 条放在一起看，步骤高度重合：先引流建联，再小恩小惠养信任，然后制造紧迫感， 接着诱导大额投入，最后拖延、失联。

其中两个细节值得单独记：一是屏幕共享。从假客服理赔、扣费恐吓到社保医保、公检法， 最后一步几乎都落在"下载软件、开启屏幕共享"上，传统"不透露验证码"的提醒已经不够用。

二是线下取现。冒充公检法的新套路要求老人买新手机、办新卡、到银行取现金，再交给上门人员， 或用网约车、快递寄送现金与黄金，把资金链条彻底挪出线上风控的视野。

报告里的案例金额都不小：有八旬老人被骗取现 30 万元；有老人因快递理赔开启屏幕共享被转走 39 万元； 也有七旬老人投入 30 万元养老积蓄买"养老公寓"，半年后公司人去楼空。

不管开头是理赔、扣费还是公检法，只要走到"共享屏幕"和"取现送钱"，就是同一套剧本。

八、事前预警，事中拉一把，事后追线索

第四章讲的是防线怎么搭。腾讯的路径是"事前宣传、事中劝阻、事后打击"三段闭环。事前主要靠内容和预警：大字版、语音版科普，向识别出的高风险用户推送定制提示， 联合国家老年大学开设"智慧助老加网络安全"双课程。

事中是黄金窗口期。反诈助手做"AI 精准预警、系统拦截、人工劝阻"三层防护， 7×24 小时在线，先解释"为什么会收到提醒"，再通过追问引导老人说出经过。 报告的说法是，用口语化表达和有温度的对话，比弹窗提示更容易被接受。

事后靠受理和处置：举报智能助手自动识别聊天记录、提取违规账号、一键填表， 对打字不便的老人比较友好；对高风险线索依法报送警方。

线下部分给出了运营数据：银龄服务基地截至 2026 年 7 月累计服务银发用户超 3300 万人次， 反诈劝阻拦截 3.2 万人次，公益课堂 300 余场，覆盖 134 个社区。

技术能拦住可疑链接，拦不住一个正急着救孙子的老人，所以还得有人打电话过来劝。

九、给家庭的三条可执行规则

第五章把落点放回家人身上。报告认为家庭是最基础的一道防线，但现实是子女不知情、长辈不开口。

数据摆在这里：未上当的原因里"自己觉得不对劲"占 62.1%，"家人或亲友提醒"只占 17.5%； 受骗后向家人求助 13.5%，不敢告诉家人 25.4%。家庭防线的潜能远没被激活。

沟通方法上，报告给的原则是"关心代替说教、请教代替警告"。不要说"我给你讲讲现在的骗术"， 而是说"我今天看到一个新闻，想听听您的看法"，把父母放在判断者的位置上。

三条可以直接落地的家规：一是 5000 元以上的转账或购买，先和一位家人商量； 二是设一个只有家人知道的核实暗语，比如问"上次一起去的那家餐厅叫什么"；三是每季度做一次"数字体检"， 看看有没有不明软件、异常扣费和奇怪账单。

万一已经被骗，第一句话该是"人没事就好，钱没了可以再赚"，然后协助报警、保住证据， 事后再一起复盘，而不是追问"你怎么连这个也信"。

101 页完整报告、15 类手法拆解与全部调研数据，都在运营动脉（www.yydm.cn）上，搜报告名即可打开。