2025金融消费趋势洞察研究报告一出品：则新智库中国平安PINGANCaixin Insight专业・价值运营动脉2025金融消费趋势洞察研究报告运营动脉运营动运动运营动CONTENTS目录04序言金融为民：让生活更有温度05第一章消费趋势洞察071.1“及时行乐”让位于“保障未来”，95后认为顾年养老比消费娱乐重要091.2医疗养老资源供给缺口下，供给端需兼顾稳健收益和长期保障10第二章用户痛点剖析112.1用户需求日趋多元，普通人也期待“财富高定”122.2尽管财富增长焦虑现象普遍，但不少人仍在“持币观望”142.3拼产品更要拼服务，“省”符合消费者期待02目录17第三章破解“不可能三角”183.1难以兼顾的三重矛盾183.2多方合力突围“不可能三角”203.3促进消费、提振经济需金融企业破解“不可能三角”21第四章实践典范：中国平安“三省工程”，专业让生活更简单4.1金融为民本质上是以客户需求为中心242“一梁四柱”：中国平安“三省”的模式剖析4.3中国平安“三省”的成果28第五章结语：走向“金融为民”的确定路径03■2025金融消费趋势洞蔡研究报告FOREWORD序言金融为民：让生活更有温度一位年轻妈妈想为孩子配置保险，却被复杂条款绕晕，不知如何选择；一位职场白领想投资多种理财产品，却疲于打理不同账户，错失市场机遇；一位小微企业主试图融资扩产，却要面对繁冗的贷款流程。金融，本应是生活的支撑，却在信息壁垒、操作门槛和决策焦虑中，让人费心、费时、费钱。人们需要的，不是更复杂的金融产品，而是更简单、透明、高效的金融服务。当下，用户的需求正从“产品导向”转向“服务导向”一他们不再只看重收益，而更关注金融产品能否真正解决自己的痛点，能否提供更高效、更人性化的体验。财富管理的精细化、养老健康的长期规划，都对金融机构提出了更高要求。面对财富贬值与健康焦虑，用户渴求的已不只是金融工具，而是一种贯穿全生命周期的服务创新。这也对金融机构提出了更高要求：“金融为民”不该停留在口号，而应成为金融机构优化服务流程、解决用户痛点的中心理念。国内头部金融企业多年来始终在探索中实践“金融为民”。例如中国平安，在“综合金融+医疗养老”双轮并行、科技驱动的战略引领下，以“省心、省时、省钱”为价值主张，从用户的需求出发，打造覆盖全生命周期的一站式金融服务。无论是“买房、买车、买保险”，还是“投资、储蓄、信用卡”，亦或是“医疗健康加养老”的需求，中国平安打造的金融超市都能一站式满足。金融的终极目标，不是让用户适应规则，而是让金融主动适应用户需求，做到简单、易得、可信赖。本报告不仅是对行业趋势的观察，更是对现实金融痛点的剖析。我们将从金融消费者行为、“不可能三角困境”（收益、安全、流动性难以兼得）以及行业创新实践出发，探讨如何让金融真正融入生活，变得更简单、更可及、更有温度。·04CHAPTERONE消费趋势洞察■2025金融消费趋势洞察研究报告本报告结合全国1016名消费者的调研数据，覆盖不同区域、城市等级、年龄段和收入层次，旨在还原当下人们对金融消费的态度，梳理金融行业的消费趋势，洞悉消费者行为和观念背后真实的市场需求。调研数据表明，大众的资产配置趋于稳健，目标从“博收益”逐渐转向“抗风险”。金融消费者目前持有的金融产品，呈现“保险>消费>投资”的结构。具体而言，以“及时行乐”为目的的金融需求（如消费娱乐、汽车金融)正逐步让位于“保障未来”的需求。金融消费者投资态度(%)用户金融产品持有类型(%)44高风险接受程度3.432中风险接受程度83.725低风险接受程度12.9保险/养老金融消费投资理财其他细分的理财行为调研亦证明了这一趋势：配置各类保险的家庭显著增多，其中，配置医疗险、重疾险的比例同比增加11个百分点，配置意外险、寿险的比例同比增加10个百分点；没有配置任何保险的家庭比例大幅下降，仅占10%1。越来越多的人开始考虑：当财富增长变得困难，如何确保自己生病时能获得足够的医疗支撑？老了之后，能否过上体面的退休生活？1.上海交通大学中国金融研究院等机构：《2024中国居民投资理财行为调研报告》。06第一章消费趋势洞察“及时行乐”让位于“保障未来”，95后认为颐年养老比消费娱乐重要在经济腾飞的历史时期，“及时行乐”是一种普遍现象，消费者偏好当下或短期的享受，年轻群体是消费的主力军，20世纪下半叶崛起的“东亚四小龙”无不呈现出近似的社会样态。不过，到了经济增速放缓的阶段，消费娱乐需求则会显著下降。国家统计局数据显示，2019年至2024年，中国居民存款余额从7刀.6万亿元增长至143万亿元，但消费支出对GDP增长的贡献率降至2.2个百分点2。与此同时，中低收入群体涌向社区团购、临期食品，高收入群体缩减奢侈品和旅游开支，甚至连高端消费市场也出现降温。2024年，中央“三箭齐发”托举经济，政策效果虽在逐步显现，但内需改善仍需时日。金融产品往往服务于衣食住行等消费需求，在消费需求下降的当下，消费者的投资行为也趋于保守，更倾向于寻求“保障未来”的途径。首先，近年来消费者财务规划意识不断提高。2024年，做长期或短期财务规划的居民比例接近翻倍，设定财务目标的居民比例也接近翻倍。这表明消费者过度消费、超前消费的时代正在远去，更多人开始为自己和家人的未来做准备3。金融产品及服务的投资意愿度(%)理财产品79.4医疗健康类75.1保险保障类74.8基金及投资类73.4教育规划类64.9颐年养老类消费娱乐类汽车金融信托2.国家统计局：我国经济运行稳中有进经济总量跃上新台阶htps:/wwww.sots.gov.cn/xxgk/1d/sid2020/202501/t20250117_1958345.html。3.同注1。■2025金融消费趋势洞察研究报告其次，对医疗健康、保险保障的金融需求日趋旺盛，颐年养老的需求异军突起。调研数据显示，在所有年龄段的消费者中，理财类、医疗健康类、保险保障类的金融产品和服务都最受欢迎，消费娱乐类、汽车金融类以及信托则排在最后。不同年龄段用户投资意愿(%)理财产品医疗健康71.6保险保障73676177.9■692基金/投资68873976359.3教育规划颐年养老66.07554048■60.3■54.9汽车金融■56.942.0☐47.4信托37052346.8■95后■85后■75后■75前分年龄层看，“95后”对医疗健康类和保险保障类产品的需求高企，两者购买意愿度均为70%左右。“85后”是金融消费主力军，愿意将更多资金配置在增值属性更强的理财产品和基金投资上。“75后”大部分属于成长型投资者，对各类金融产品的投资意愿都很高，其中对基金类产品的投资意愿仅次于“85后”。“75前”消费者对颐年养老最为关注，对医疗健康、保险保障的需求也最高。更重要的是，养老问题的关注度持续提升，在“95后”群体中尤其显著。此次报告调研数据显示，2024年“95后”对颐年养老的需求超过了消费娱乐和汽车金融。而中国保险资产管理业协会的调研也印证了这一趋势：从未想过养老规划的居民比例从2021年的21.5%降至2023年的14.2%。六成受访者认为养老储备规划的“理想年龄”是31-45岁，29岁以下受访者中超过一半认为在35岁之前着手养老储备规划更好，该比例较2022年上升了6.7个百分点4。4.中国保险资产管理业协会：《中国养老财富储备调查报告(2024)》。08第一章消费趋势洞察1.2医疗养老资源供给缺口下，供给端需兼顾稳健收益和长期保障医疗健康、保险保障方面的金融需求攀升，本质上是消费者希望提高对未来的掌控感，符合“抗风险”的核心诉求。在中国，医疗和养老已经成为影响家庭财务稳定的两个最大变量，一个家庭在意外来临时，能否获取足够的资源，关系到家庭成员的基本生活质量。调研数据显示，62.8%的受访者关注医疗健康，36%关注养老。这表明，人们不再只关心财富增值，而是期待这些财富在关键时刻能发挥真正的作用，为自己和家庭提供更优质的资源。看病贵、看病难，归根结底是医疗费用支出高、优质医疗资源稀缺。在医保改革不断深入、基础医疗保障日臻完善的同时，人们对高质量医疗的需求也日益增长，商业医保作为基础医保的有力补充，需求正加速扩大。养老方面，政府组织管理的统筹账户与个人账户相结合的基本养老保险制度、用人单位牵头的企业年金和职业年金制度、个人自主储蓄和投资的个人养老金制度，分别被划为养老保障的第一、二、三支柱。但至今仍是第一支柱独大，第二、第三支柱增长乏力。当前企业职工退休后，生活经济来源主要依赖第一支柱。中国平安联席CO郭晓涛指出，目前国内存在三个不匹配：第一，人口结构老龄化的速度和人均收入增速不匹配；第二，居民在医疗养老服务上的人均支出和实际需要的支出不匹配；第三，养老供给和需求不匹配。中国的医疗健康、养老服务绝大部分还是由国家社保、医保、公立医院来承担的，但是居民养老需求呈现多样化的特点。郭晓涛据此认为，三个不匹配就是商业保险能够充分发挥作用的地方，这要求商业保险充分利用资源，与社保、医保体系做进一步的配合，以弥补这三个不匹配。中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广强调，未来金融需求的重点将集中在医疗和养老领域5。但现实问题是，市场上的医疗和养老金融产品，大多是短期的、流动性较差的，并不适合长期规划。这导致医疗养老领域出现了一个明显的“产品缺口”：人们有强烈的保障需求，但市面上的产品却很难同时兼顾“稳健收益+长期保障”。这也是金融行业的“不可能三角”困境在医疗和养老领域的具体体现。“不可能三角”是指高收益、低风险、高流动性难以兼得，在此需求趋势下，金融机构要做的不仅是提供资产管理方案，更是帮助用户建立长期的财务安全感，真正做到“财富稳、生活也稳”。。5.在报告撰写过程中，中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广、研究员安平接受采访，并给予了很多建议和洞察，在此表示感谢。09CHAPTER2TWO用户痛点剖析第二章用户痛点剖析市场形势在变，消费者的金融观念也在变。有人为眼前的开销精打细算，有人思考如何让财富跨越时间增值；有人觉得风险就在眼前，有人早已为家庭编织起一道牢固的安全网。财富的焦虑，从来不是一个人的故事，而是时代的集体共鸣。随着金融行业发展，金融产品和服务不断迭代，用户需要的已经不再是单一的金融产品，而是整合性的综合金融解决方案。金融机构想要抓住人心，就要读懂用户的需求和忧虑，不再只是单纯地“卖产品”，而是提供真正能解决焦虑、穿越周期的综合金融解决方案。2.1用户需求日趋多元，普通人也期待“财富高定”根据调研，金融消费的主力群体有如下特征：以31-50岁的中青年女性为主，大多已婚、已育，生活在新一线和一线城市，家庭整体收入较高。性别年龄家庭结构18-25岁526-30岁41-50岁51-60岁60岁以上3商异有孩1城市等级个人月收入3000元以下3,000-7,999元新线8,000-14,999元15.000-19,999元20,000-29,999元30,000-39,999元40,000-49,999元50000元以上这些女性消费者人数占比高，是家庭金融决策的核心，她们的投资选择直接影响着整个家庭的财富流向。她们要考虑的是，上有老、下有小，老人有医疗需求，小孩则需要教育支出。因此，在消费上，这一群体要考虑到不同家庭成员的现实诉求；在财富管理上，这一群体的关注点不再只是单一的投资收益，而是希望通过合理的资产配置，为医疗、养老、教育、传承等人生关键需求准备好资金，从而实现整个家庭的风险防控。■2025金融消费趋势洞蔡研究报告这意味着消费者需求变得空前复杂，金融产品不仅要有增值功能，还要承担保障功能；不仅要满足一个消费者，还要满足消费者的整个家庭。因此，单一的金融产品和服务已经很难再满足多元化的需求，普通人也需要量身定制、涵盖多种金融产品和服务、能满足多种需求的“财富高定”。这非常考验金融机构的综合实力，没有多元化的产品和投资渠道，就不可能有综合解决方案。中国平安董事长马明哲曾如此概括他对综合金融解决方案的理解：“要让客户无论是‘买房、买车、买保险'，还是“投资、储蓄、信用卡'，各种金融及生活服务都可以一站式解决，让客户因为平安的专业服务享有‘省心、省时、省钱'的综合金融消费体验。”在新的经济环境下，谁能抓住这种从个体理财向家庭综合金融方案的转变趋势，提供覆盖各家庭成员全生命周期的“一揽子”服务，谁就能在未来市场中占据主动权。2.2尽管财富增长焦虑现象普遍，但不少人仍在“持币观望”不少消费者其实既有投资意愿，也有投资实力，但仍处于“持币观望”的阶段。这与两个原因有关：一是产品收益不及预期，二是服务未能解决痛点。以养老产品或服务为例，“95后”中，超过50%受访者表现出对养老产品或服务的投资意愿，但在实际投资行为中，持有的养老产品或服务不足29%。“75前”受访者中，超过75%有意投资养老产品或服务，但仅有46.4%实际持有该类产品。各年龄层消费者持有金融产品的覆盖领域(%)95后（新生力量）■85后（消费主力）75后（中坚力量）■75前（退休人群）医疗健康743464畅快出行数字货币与区块链12第二章用户痛点剖析这表明仍有相当一部分消费者的需求并未得到满足。究其原因，是市面上的金融产品或服务仍存在较多缺陷。调研显示，产品性能差、信息不透明、体验不友好，是当前用户反映最集中的三大痛点。具体而言，近九成(86.7%)消费者对产品特性与性能不满意，超七成(74.7%)的消费者对金融产品透明度表示不满意，超七成(73.4%)的消费者认为客户服务不符预期。金融行业消费痛点Top10(%)件本量：N=1016「产品】收益低26.0产品「不使捷」账户操作流程繁琐21.5收益低流动性差风险高「服务」缺乏个性化211「产品条款」复杂，难理解20.72操作「不便速」线下网点办理不使捷20.2不便捷安全性差「产品」流动性差19.43服务19.0个性化少成本高「费用条款」不清晰18.6「安全性」安全措施不足18.2条款「服务」手续费/管理费等成本高18.2对特有金融产品或服务不满意的原因(%)不同年龄段的用户对金融产品在产品特性方面不满意的原因(%)产品特性与性能86.7手续费、管理费等费用过高透明度与沟通74.723.273.41135安全性71.826.92955.2产品期限设置不合理■85后（清费主力）13■2025金融消费趋势洞察研究报告值得关注的是“85后”的痛点，他们是主力消费群体，在医疗健康、保险保障方面的资金配置均大幅高于其他年龄段。“85后”消费者对金融产品服务最不满的原因是产品灵活性不足、提前赎回条款苛刻。以上调研结果显示，金融消费者的前五大痛点中，除了第一点“收益低”与产品相关以外，其他四点都与用户体验紧密相关，超过20%的受访者将操作流程繁琐、缺乏个性化、条款复杂、线下服务不够便捷视为核心痛点。2.3拼产品更要拼服务，“省”符合消费者期待以上痛点可以归纳为“费心、费时、费钱”。与之相对应，消费者期待“省心、省时、省钱”的服务体验。“三省”对选购决策综合金融产品的重要性(%)118>44.842.649.349652.991.542.250.155.3354374总体投资比例小于10%投资比例10%至25%投资比例25%至50%投资比例大于50%■非常重要■重要■可有可无■不重要■非常不重要调研显示，超过91.5%的消费者在金融消费中追求“省心、省时、省钱”。他们希望金融产品足够简单，不需要反复确认和计算；希望服务效率提高，不用为了办个业务等上几天；希望金融产品物有所值，而不用面对一连串隐藏费用。需要进一步剖析的是，消费者如何理解“省心、省时、省钱”？省心方面：35.1%的消费者认为省心就是安心，倾向于选择实力雄厚、值得信赖的金融机构；32%的消费者倾向于选择流程清晰简单的金融服务；超过30%的消费者希望个人信息安全得到保障、软件服务简单易操作、客服人员足够专业。省时方面：49.7%的消费者认为省时是金融机构能高效处理自己的需求；45.1%的消费者希望能用一个账户享受多种服务；超过四成消费者认为金融机构应该快速响应，在事故发生的第一时间联系自己。省钱方面：多达51.3%的消费者认为省钱是能减少不必要的费用和支出；49.5%的消费者认为“赚钱即省钱”。4