2026金融智能风控创新发展白皮书-华为

中国工商银行金融科技研究院华为技术有限公司北京金融科技产业联盟2026 年 10 月金 融 智 能 风 控创新发展白皮书编制委员会编写组成员（排名不分先后）刘承岩、陈佳良、夏知渊、黄炳、翁晓俊、雷赛龄、徐琳玲、金昕、倪灵、马慧萍、王雪璐、彭雪莹、任怡雯、朱并队、倪琲、汪洋、张伟、孔祥祎、程威、李强、李咏、朱婧、高运凯、陈鹏、刘俊丽、霍嘉欣、刘苍牧、谢莹、刘彬、孙文景、杨亚刚、刘璐、李昊、徐秀云、于新利、侯敏、徐崚峰、钱岳、王洪涛、熊友根、赵靖、林玉鸳、孙浩、李锋、何平、池金希主编单位·中国工商银行股份有限公司 ·华为技术有限公司 ·北京金融科技产业联盟参编单位（排名不分先后）·中国人民保险集团股份有限公司 ·中信证券股份有限公司 ·国金证券股份有限公司 ·中国邮政储蓄银行股份有限公司 ·兴业银行股份有限公司序言....................................................................................... 04第一章智启新局：人工智能重塑金融风控发展范式......................................... 061.1 数智赋能：AI 成为数字金融新质生产力的核心引擎 ...................................071.1.1 宏观背景 : 数字经济时代 , 金融业迈入智能化转型深水区 ............................. 071.1.2 技术驱动：大模型、智能体与本体智能协同演进，重构金融智能化基座 ....... 071.1.3 产业实践：AI 全面渗透金融核心业务场景 .................................................. 081.1.4 战略定位：AI 成为金融机构穿越周期的核心竞争力 .................................... 081.2 风控筑基：风险防控是金融行稳致远的核心基石 .......................................091.2.1 战略定位：从“行业要求”到“国家支柱” ............................................... 091.2.2 政策授权：从“能不能用”到“安全稳妥用” ............................................ 091.2.3 系统框架：从“方向指引”到“路线图设计” .............................................101.2.4 执行标准：从“鼓励建设”到“规范边界” ................................................10第二章破局立架：智能风控的现实挑战与整体架构蓝图..................................... 112.1 审势谋新：银行风控转型挑战与智能化发展新局 ....................................... 122.1.1 传统风控体系的四重深层困境 ....................................................................122.1.2 大模型开启智能化风控新范式 ....................................................................142.2 分层筑局：打造“场景技术治理”三维协同的智能风控 3.0 全域架构 ........... 162.2.1 场景赋能层：全业务链条的风控应用矩阵 ...................................................162.2.2 技术底座层：全栈可控的智能化风控核心能力引擎 ......................................182.2.3 治理运营层：智能化风控 3.0 的全生命周期治理体系 ..................................19第三章技术筑基：构建六位一体的智能风控技术底座...................................... 203.1 数知双轮：构建数据与知识融合的风控认知根基 .......................................223.1.1 多维数据支撑体系 .................................................................................... 223.1.2 三层分级知识体系架 ................................................................................ 223.1.3 知识“采、建、管、用”全生命周期管理 .................................................. 233.1.4 双飞轮迭代进化机制 ................................................................................ 253.1.5 风控知识本体前沿探索 ............................................................................. 253.2 模型...