晋之已广2022惠之精准服务业小型市场主体普惠金融需求调查报告小>出品方研究支持机构联合发起机构tWe研究则新智库WeBank微众银行中国邮政储蓄银行
普之已广惠之精准服务业小型市场主体普惠金融需求调查报告
ABSTRACT摘要营经济是我国国民经济的重要组成部分，小微企业是民营经济中主体，个体工吸纳就业的主力军，也是经济社会发展的稳定器,小型市场主体的健康平稳发展对于中国经济行稳致远尤为重要。近年来，我国内外部经济环境发生巨大深刻变化,小微企业和个体工商户等小型市场主体经营面临较大困难。疫情之后，针对小型市场主体共性问题和特定行业焦点问题，政府做出了一系列具有针对性的政策安排。助力小微企业和个体工商户走出困境。资金需求是小微企业和个体工商户日常经营中重要需求之一,小型市场丰体一般却横软小、业务单一、管理水平不高、抗风险能力弱，这进一步导致他们获取资金困难,放大了白身经营风险。长期以来,小型市场主体"融资难、融资贵"问题突出,成为制约其自身发展的障碍。近年来,我国普惠金融事业得到长足发展,市场供给侧借助数字科技手段,不断推出适应需求侧的新型金融产品,在缓解小型市场主体“融资难、融资贵"问题方面取得积极进展。我们这项研究聚焦服务业小微企业和个体工商户在内的小型市场主体,探讨疫情冲击下小型市场主体的经营状况,对其真实融资需求进行探索事好服务实休经济提供有效建议,我进行重点分析,为普惠金融工作的耳层业、住宿和餐饮业、交通运输、仓储和邮政业等小型市场主体较为集中的服务业行业是我们重点关注范围。我们调研的样本小微企业和个体工商户总体人员较少，业务模式较为单一。56.7%的受访小微企业员工数量少于10人，过半数个体工商户仅由1-2人运营，调研中,63.5%积56.8%的小微企业分别将疫情防控压力和市场景气度差列为影响企业经营最重要的因素。小微企业和个体工商户经营状况自评数据显示,2019年至2022年，受多方面因素影响,小型市场主体经营有所转差，较密切接触的经营业态恶化较为严重。
尽管如此，样本小微企业和个体工商户经营策略仍然以稳健为主，分别有59.1%和76.6%的受访小微企业和个体工商户表示未来经营将维持目前规模。此外,线上化转型是过去三年中样本小微企业和个体工商户应对较情的经营策略，后疫情时代也有较大发展空间,63.0%的样本小微企业和45.0%的样本个体工商户表示未来会在经营中提高线上化比雷样本小微企业和个体工商户资金需求比例持续上升,经营主体“想货"和"敢贷"比例高，也较为容易“货到",。"融资难"问题一定程度上得到缓解。相比于2019年,2022年有资金需求的小微企业和个体大都获得了贷款,显示目前普惠金融供给侧较为宽松。"融资难"问题有所缓解。贷款核出成功后绝大多数小微企业和个体工商户均会使用贷款额度弥补资金缺口。在核出额度的受访者中,核出额度使用率高达88.7%。调研中,小微企业成功获得的贷款中,76.3%是通过线上申请,线下申请不足三分之一,样本个体工商户亦是如此,无抵押担保贷款在全部贷款产品中的占比为79.4%。调研和访谈中,受访者均对“随借随还"和无抵押信用贷款表现出强烈偏好。调研数据显示,2022年,样本小型市场主体最常使用的近年来,政府陆续推出了包括税费减免、延缴社保、房租减免、政府现金补贴、贷款还款递延和低息无息贷款在内的各项纾闲扶持政策,助力小微企业那个伙平策在样本小微企业和个体工商户中落实情况较好，获得评价较高,房租减免相关政策满意度则较低。基于调研和访谈，我们有四点建议。第一,贷款产品除解决"融资难，融资费"问题外,更需要明确自身客群定位，综合考虑线上与线下申请的特点与优劣,设计合话的贷款申请方式,也应关注"随借陷还”、"无抵押担保"类的产品设计;第二,金融机构、政府、其他组织需要加强宣传和培训,使得小型市场主体逐步形成资金规划意识,有效降低银企矛盾、供需裂痕:第三,宏观政策上,应增强政策平稳性和可预期性，降低小微企业和个体工商户经营成本，优化经营策略;第四，服务业小微企业和个体工商户经营业务的线上化转型是服务业的发展方向,我们建议政府继续鼓励小型市场主体持续提升线上化经营能力,拓展多元收入渠道。
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