咖中汇ZHONGHUI中国2025第三届跨境数字金融产业合规与共生大会AI时代跨境业务反欺诈挑战与应对之策中汇咨询合伙人/ACAMS专家丘振球
引言:数字金融的新范术数字技术打破了地域界限,使跨境交易变得前所未有的便捷。然而,这种便利性也为欺诈活动打开了新的大门。我们面临的不再是零星的、偶发的欺诈案件,而是一场全球性的威胁。聘境业务的特殊桃战>跨境交易涉及多方金融机构、不同司法管辖区和复杂的资金流动>交易链条更长，参与方更多，增加了欺诈风险点>跨境欺诈往往具有更高的金额和更复杂的结构>受害者追回资金的难度通常高干境内交易
全球欺诈损失:触目惊心的数据02023年全球欺诈损失跨境与境内欺诈对比4,856亿美元9倍跨境欺诈发生率是境内交易的9倍6000亿-全球欺诈损失趋势(单位:亿美元）4000亿2000亿一境内交易跨境交易吃亿+欺诈发生丰对比（单位:倍数）202120222023欧洲银行业管理局的分析表明，跨境诈的发生率约为境内交易的九倍行业影响跨境支付机构面临尤为严峻的形势，作为全球金融体系的连接点，承受着更大的欺诈风险
当前形势:”军备竞赛”的开端我们与金融犯单分子的斗争，已经演变为一场高科技的“军备竞赛”,一方是利用人工智能武装到牙齿、组织严密、跨国作案的犯罪网络，另一方是肩负合规、风控与客户保护三重使命的金融机构。这场竞赛的胜负,将直接决定全球数字金融牛态系统的健康与未来金融机构和犯罪分子的“军备竞赛"被动监控主动预测技术防御金融机构军备竞赛犯罪分子欺诈技术简单诈骗A武装的复杂攻击欺诈模式的转变战场的扩展新型”授权推送支付”欺诈传统防御目标新型防御目标传统“未经授权的欺诈”APP(AuthorizedPush保护系统和数据安全保护客户认知与判析破解系统、盗用信用卡等Payment)
挑战:AI成为欺诈者的“超级武器人工智能为金融行业带来了效率的飞跃,但当它落入不法分子之手时,便成为了前所未有的"超级武器"。欺诈者利用AI从四个维度对我们的防线发起了全面攻击。由威胁一：工业化的社会工程学威胁二:数字信任的基石侵蚀生成式AI能大规模生成语法完美、措辞地道的超个性化内深度伪造技术能生成近乎完美的假音视频和伪造生物特征容，使即便是专业人员也难以分辨真伪。使得"眼见为实，模仿人的口音、动作和姿态,足以缔过生物识别认证系耳听为虚”的经验法则失效。统。威胁三:现有骗局的"超级放大器威胁四:犯罪能力的“平民化"Al作为“超级放大器",极大放大了现有跨境骗局的危害“欺诈即服务“平台的兴起使即便是技术水平不高的个人也。如“杀猪盘"骗局借助A聊天机器人同时与上干名受害者能发起复杂攻击。构建欺诈工具的门槛急剧降低，犯罪成建立信任，导致全球投资款诈损失激增本和技术壁垒被拆除。
威胁一:工业化的社会工程学生成式AI彻底改变了钓鱼攻击的游戏规则，能够大规模生成语法完美、措辞地道、甚至能模仿特定语气的超个性化内容，使即便是风险防范意识极强的专业人士也可能落入陷阱。商业邮件诈骗(BEC)BEC造成的损失犯罪分子通过A横仿公司高管或长期合作的供应商，发送看似合85亿美元(累计)10亿-法的支付指令。6亿4·28亿美元2亿-身份模仿邮件伪造欺诈指令绕过验证吊+2024年损失2022-2024年累计损失真实案例28亿美元85亿美元美国中西部地区市政机构案例受害者为资深财务人员，拥有超过5年经验检测挑战精心伪造的邮件模仿长期供应商传统检测方法难以识别A性成的内容，因为:未进行电话核实的情况下,批准了欺诈性电汇)语法和逻辑完美，无明显错误带高度个性化,针对特定组织转账金额高达500万美元盖难以察觉的微小破绽攻击者有充足时间精心伪造
威胁二:数字信任的基石侵蚀A现在能够生成近乎完美的深度伪造(Deepfakes)音视频和伪造生物特征,不仅能模仿人的口音动作，甚至能模仿其独特的姿态和举止，这足以绕过我们许多核心的生物识别认证系统深度伪造的威胁合成身份的崛起>深度伪造技术使“眼见为实、耳听为虚”的经验法则失效>A驱动的图像生成技术可创建包含完整数字足迹的"“合成身份>AI生成的虚假音视频和生物特征足以绕过核心生物识别认证系统，虚假身份拥有适真的证件照片,甚至有关联的社交媒体盗料>香港案例:一名财务人员被深度伪....
